¿Qué sucede cuando usted incumple con un préstamo?

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A veces las cosas no salen según lo planeado.Probablemente tenga la intención de pagar todos sus préstamos, pero la vida puede sorprenderle de varias maneras: un cambio de trabajo o un evento de salud puede desviarlo rápidamente. Entonces, ¿qué pasa en esos peores escenarios? Eventualmente, ustedpuede “incumplir” sus préstamos, y es importante saber cómo eso le afecta a usted, sus finanzas y su crédito.

¿Qué sucede cuando se produce un valor predeterminado?

No es de extrañar que el incumplimiento de un préstamo tiene consecuencias. Los detalles dependen de su situación (como el tipo de préstamo, que se describe a continuación), pero por lo general puede contar con daños en su crédito y gastos adicionales.

Problemas legales y de crédito: Su crédito se verá afectado cuando usted no realice los pagos requeridos. Durante los primeros 30 días después de que se deba realizar el pago, probablemente estés libre. Después de eso, los prestamistas reportan pagos incumplidos a las agenciasde crédito, lo que resulta en puntuaciones de créditomás bajas. Las puntuaciones más bajas hacen que sea difícil obtener préstamos en el futuro, y las puntuaciones de crédito bajas pueden afectar varias otras áreas de su vida. Por ejemplo, es posible que le resulte más difícil alquilar, encontrar un trabajo, registrarse en servicios públicos y servicio de telefonía móvil, y comprar un seguro.

Eventualmente, las deudas impagadas pueden ser enviadas a las agencias de cobro.Los cobros dañan su crédito, pueden conducir a juicios legales en su contra y pueden ser costosos. A medida que avanza el tiempo, los prestamistas podrían ser capaces de embargar sus salarios o incluso tomar activos de sus cuentas bancarias.

Gastos elevados: Para empeorar las cosas, su carga financiera probablemente crecerá si usted incumple con un préstamo. Es posible que se añadan cargos por pago tardío, penalizaciones y costos legales a tu cuenta, lo que aumenta elsaldo total que debes.

Tipos de Préstamos

Dependiendo del tipo de préstamo en el que incumpla, pueden suceder diferentes cosas.

  • Préstamos garantizados: Si un préstamo fue asegurado con garantía como su casa o automóvil, el prestamista potencialmente puede tomar esa propiedad y venderla.
  • Préstamos personales: Para los préstamos no garantizados (que no tienen garantías vinculadas), los prestamistas solo pueden dañar su crédito y tratar de cobrar tomando medidas legales.

Préstamos hipotecarios: Si compró o refinanció una casa con su préstamo (o se demandó en su contra con una línea de crédito de capital de vivienda o una segundahipoteca), su prestamista podría forzarlo a salir a través de la ejecución hipotecaria y vender su casa para cobrar el préstamo equilibrar. Si la venta no cubre la cantidad total que debe, esposible que aún deba la diferencia o “deficiencia”, dependiendo de las leyes estatales.

Automóviles: Los préstamos para automóviles son similares. Si usted incumple con un préstamo de automóvil, el vehículo puede ser embargado yvendido. Una vez más, usted podría adeudar cualquier deficiencia si el coche vende por menos de lo que debe (que puede suceder debido a la depreciaciónrápida, o si usted de alguna manera ha logrado ir al revés en elpréstamo). La reposesión es posible para el préstamo original que usó para comprar el vehículo y cualquier préstamo de títuloque haya tomado por dinero extra.

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Préstamos estudiantiles: Los préstamos estudiantiles le permiten pagar usando diferentes opciones y posiblemente incluso posponer (o”aplazar”)los pagos cuando cae en tiempos difíciles, pero por lo general pierde esas opciones cuando usted incumple con los préstamos estudiantiles. Además, los préstamos estudiantiles son notoriamente difíciles de resolver en bancarrota. Los préstamos federales para estudiantes son relativamenteamigables con el prestatario, pero si usted incumple con esos préstamos:

  • El IRS puede retener reembolsos de impuestos para pagar la deuda.
  • El Departamento de Educación puede embargar sus salarios muy fácilmente.
  • Es posible que reciba pagos más bajos del Seguro Social.

Tarjetas de crédito: El incumplimiento de un préstamo de tarjeta de crédito es probablemente el incumplimiento más indoloro, pero su crédito sin duda sufrirá, y es probable que su cuenta se envíe a cobros. Prepárese para ver las tarifas añadidas a su deuda, y las agencias de cobro harán un sinfín de llamadas telefónicas y otros intentos de cobro.

Alternativas: Evitar el incumplimiento

Dadas las consecuencias, es mejor evitar el incumplimiento. Al hacerlo, se mantienen las opciones abiertas, siempre se puede establecer de forma predeterminada más adelante, pero es difícil limpiar las cosas después de cruzar ese umbral.

La comunicación es esencial cuando se encuentra con problemas financieros. Háguele a su prestamista si le está costando hacer pagos. Desde la perspectiva de su prestamista, el incumplimiento puede buscar una de dos maneras:

  1. Su prestamista recibe un aviso y tiene la oportunidad de (potencialmente) trabajar en una solución con usted.
  2. El prestamista ve que simplemente ha dejado de pagar, por lo que comienzan a hacer esfuerzos para cobrar.

La primera opción es la mejor para todos los involucrados.

Si elabora cualquier tipo de “acuerdo”, documente todas las comunicaciones y obtenga acuerdos por escrito antes de tomar medidas. Es posible que tenga que proporcionar información personal como sus ingresos y gastos mensuales, pero cualquier tipo de programa de asistencia requiere esos detalles.

Los préstamos estudiantiles tienen las mejores opciones parael alivio, incluyendo:

  • Aplazamiento
  • Paciencia
  • Pagos basados en ingresos
  • Otros arreglos que facilitan el pago

La única manera de saber cuáles son sus opciones es hablar con su prestamista. Con los préstamos estudiantiles, su préstamo está en incumplimiento de pago después de 270 días. Póngase en contacto con su prestamista rápidamente para que pueda alinear todo mucho antes de cualquier fecha límite.

Los préstamos hipotecarios pueden crear cargas de deuda aplastante, y hay varias maneras de lidiar con esa deuda.

  • La modificación del préstamo puede proporcionar alivio y permitirle mantener su préstamo existente en su lugar.
  • Existen varios programas gubernamentales para ayudar a los propietarios en problemas.
  • El refinanciamiento puede ayudarlo a reducir sus pagos mensuales, pero tendrá que calificar para el préstamo (los programas gubernamentales pueden ayudar si ya está teniendo dificultades).

Para la deuda engeneral, podría ser útil hablar con un asesor de crédito con licenciaque puede ayudarle a evaluar su posición financiera e incluso establecer un plan de gestión de la deuda (si es apropiado en su situación).

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