Qué hacer cuando no puede pagar su carro?

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No hacer pagos de automóviles nunca debe ser una opción, sin importar su situación financiera. Si su situación es grave y usted no tiene el dinero para hacer un pago, diríjalo con una llamada a su prestamista. Explicar la situación y, si es posible, tener un presupuesto preparado que incluya una cifra de dólar que puede permitirse un pago mensual. Los prestamistas no quieren recuperar su vehículo porque el proceso les cuesta tiempo y dinero. Es beneficioso para ellos trabajar con usted en un plan a corto y largo plazo para ayudarle a mantenerse al día sobre sus pagos.

Si usted da el proceso un paso a la vez, usted debe ser capaz de evitar un desastre financiero, incluso si sus pagos de automóviles en ciernes parecen un problema insuperable inicialmente.

Pagos incumplidos

La alternativa a no trabajar con los prestamistas es no hacer sus pagos, que pueden bola de nieve en múltiples problemas. Los pagos atrasados o los no pagos se notificarán a las agencias de crédito y afectarán gravemente su puntaje de crédito. El factor más importante en su puntuación de crédito es su historial de pagos, por lo que cualquier marca negativa tendrá un impacto significativo.

Una vez que te retrasas en los pagos, es difícil volver a la normalidad, especialmente si estás lidiando con otras dificultades financieras. Cada mes que un pago llega tarde es otro ding en su puntuación de crédito. Caer varios meses detrás tiene un impacto aún mayor, y si usted cae demasiado atrás y el incumplimiento del préstamo, el prestamista recuperará el vehículo, y el golpe su puntuación de crédito tomará probablemente será suficiente para evitar que tome más préstamos hasta que su crédito sea reparado, y eso puede tomar años.

Trabajar con su prestamista

Estar preparado y dejar claro al prestamista que usted está trabajando para abordar sus problemas es la mejor manera de tener éxito. Primero, tienes que mirar tu situación a corto plazo. ¿Cuándo vence tu próximo pago y cuánto, si acaso, puedes pagar? Todos los prestamistas son diferentes, pero algunos pueden permitirle omitir un pago por una tarifa de aproximadamente $25-$50 que agregarán a su saldo principal. Si bien no desea agregar al monto total de su préstamo, esta compensación puede darle tiempo para implementar un plan a largo plazo.

Los detalles de su plan a largo plazo variarán dependiendo de su situación y cuánto su prestamista está dispuesto a trabajar con usted. Si su situación financiera no parece que va a mejorar en cualquier momento pronto, casi con seguridad tendrá que vender el coche por al menos suficiente dinero para pagar su préstamo. Si su situación parece ser temporal o simplemente es una cuestión de reducir sus pagos, es posible que pueda refinanciar el préstamo y mantener el vehículo.

No se ofrezca simplemente a devolver el coche al prestamista como una solución rápida y fácil. Esto tendrá el mismo impacto negativo en su calificación crediticia que si el prestamista iniciara la reposesión.

Refinanciación

Refinanciar su préstamo básicamente significa que está tomando un nuevo préstamo y usando ese dinero para pagar su viejo préstamo. Si su crédito es bueno, lo cual podría ser si actuara rápido y no se permitiera retrasarse en los pagos, es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja al refinanciar. Sin embargo, el medio más eficaz para reducir los pagos es ampliar el plazo del préstamo. Por ejemplo, si todavía le quedan 36 meses en su préstamo, podría refinanciar más de 48 meses. Este método generalmente aumentará su tasa de interés, pero es probable que termine con pagos significativamente más bajos.

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Su prestamista actual podría estar dispuesto a trabajar con usted en la refinanciación de su préstamo, especialmente si usted ha sido un buen cliente y sus pagos han sido a tiempo. También vale la pena consultar con un banco local o una cooperativa de crédito para ver lo que pueden ofrecerle. Si usted ya es un cliente con ellos en buen estado, pueden estar dispuestos a refinanciar su préstamo a una tasa competitiva.

Venderlo usted mismo vs.

Su mejor opción es tratar de vender el coche usted mismo. Kelley Blue Book informa que los vendedores pueden obtener alrededor de 15-25% más de lo que conseguirían en valor de intercambio. Por ejemplo, si lo máximo que un distribuidor está dispuesto a ofrecerte para tu auto es de $10,000, es posible que puedas obtener hasta $11,500–$12,500 por el auto si lo vendiste tú mismo.

La contrapartida es el tiempo y el esfuerzo. Vender el coche usted mismo significa que usted tiene que comercializar a través de sitios en línea como Craigslist o de lo contrario tratar de encontrar un comprador. Encontrar cualquier comprador interesado probablemente tomará tiempo, y tomará aún más tiempo encontrar un comprador dispuesto a pagar el precio de mercado. Si usted se ha comprado un mes o dos de tiempo con su prestamista saltándose un pago, por ejemplo, vale la pena tomarse el tiempo para obtener tanto dinero como pueda. Lo mucho que debe también es un factor.

Debido más en el coche de lo que vale la pena se llama ser al revés. Si ese es el caso, usted todavía tendrá que pagar la cantidad restante de su préstamo. Si tienes ahorros, es posible que debas usar una parte de eso. Si no lo hace, es posible que deba considerar un préstamo personal. Siempre y cuando los pagos en el préstamo son asequibles, esto podría ser una opción viable porque le permitirá salir de los pagos de automóviles que no podría permitirse sin hacer daño grave a su calificación crediticia.

Arrendamiento

Si ha alquilado su coche, no poder pagar los pagos es un desafío completamente diferente, pero todavía tiene el mismo objetivo. Desea salir de debajo del contrato de arrendamiento sin dañar su crédito. Un intercambio de arrendamiento puede ser una opción, pero dependiendo de la rapidez con la que necesite hacer una oferta, es posible que tenga que aceptar que perderá parte del dinero que pagó por adelantado en el contrato de arrendamiento.

Sitios web como Swapalease.com son similares a los sitios clasificados en línea, pero consisten enteramente en personas que intentan intercambiar contratos de arrendamiento, ya sea que estén buscando hacerse cargo de un contrato de arrendamiento o salir de menos de uno. El punto de partida básico para intercambiar un contrato de arrendamiento es el pago mensual. Quienquiera que se haga cargo del contrato de arrendamiento, se hace cargo de los pagos. Otros factores clave incluyen anticipos, kilometraje y daños.

Además de su pago mensual, es probable que también hizo un pago inicial en el contrato de arrendamiento. Por ejemplo, si está a mitad de su contrato de arrendamiento, entonces le gustaría obtener tanto como la mitad de su pago inicial como parte del intercambio. Sin embargo, si usted está limitado a 12,000 millas por mes y usted ha estado promediando 15,000 millas, la persona que se hace cargo de su contrato de arrendamiento tendrá que pagar por esas millas adicionales cuando se devuelva el automóvil, por lo que reducirá el monto del pago inicial que puede esperar para volver.

El daño es un factor similar al kilometraje. La persona que toma el contrato de arrendamiento tendrá que pagar por cualquier problema, por lo que esos costos también será un factor al negociar el acuerdo. En última instancia, cualquier acuerdo que le permita estar libre de los pagos que no podría permitirse es mejor que estar en una situación en la que está en riesgo de tener un vehículo embargado y su crédito gravemente dañado.

Comprar un coche barato

Una vez que vendas tu coche actual, considera comprar un coche menos costoso si lo necesitas para tu vida diaria. Sin embargo, asegúrate de que necesitas uno. Echa un vistazo al sistema de transporte público en tu ciudad para ver si es una opción viable y si realmente necesitas un auto o si puedes pasar sin uno durante unos meses mientras ahorras dinero y te sacas de tu agujero financiero.

Usted debe tratar de comprar el coche más barato que puede por dinero en efectivo. Al comprar en línea, es posible encontrar un coche que sea confiable por no más de $2,000 o $3,000 o incluso menos. Si necesita sórse un préstamo para comprar un coche, trate de poner tanto dinero como sea posible para mantener los pagos lo más bajos posible para que no se encuentra con la misma situación de nuevo.

Tenga en cuenta que un coche barato y usado debe reducir sus pagos de seguro, ayudando así a reducir sus gastos mensuales totales. Este coche usado no tiene que ser una solución a largo plazo, pero usted debe seguir con él durante el tiempo que sea necesario para poner sus finanzas en orden.

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