Préstamos no garantizados: Definición y explicación

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Los préstamos no garantizados son préstamos que se aprueban sin necesidad de garantía. En lugar de comprometer activos, los prestatarios califican en función de su historial de crédito e ingresos. Los prestamistas no tienen derecho a tomar activos físicos (como una casa o vehículo) si los prestatarios dejan de hacer pagos de préstamos no garantizados.

Estos préstamos también se conocen como “préstamos de firma” porque su firma en el contrato de préstamo es todo lo que usted trae a la mesa. Prometes pagar, pero no respaldas esa promesa prometiendo garantías.

Tipos de Préstamos no garantizados

La deuda no garantizada viene en varias formas.

  • Las tarjetas de crédito son una forma común de préstamo no garantizado. A pesar de que es posible que no piense en ellos como “préstamos”, usted pide dinero prestado cuando gasta con una tarjeta de crédito.
  • Los préstamos estudiantiles a menudo no están garantizados. Aunque algunas personas toman dinero en efectivo de sus hogares para pagar la escuela, los préstamos estudiantiles puros a través del Departamento de Educación son típicamente no garantizados.
  • Los préstamos “personales”,disponibles en bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea son préstamos no garantizados que puede usar para cualquier propósito que desee.

Comparar y contraste

Para reforzar el concepto, puede ser útil examinar los préstamos que no son préstamos no garantizados.

Los préstamos para automóviles suelen ser préstamos garantizados. Cuando usted pide prestado para comprar un coche (o pedir prestado contra el títulode su coche), el prestamista tiene el derecho de quitar su coche si deja de hacer pagos.

Los préstamos hipotecarios también están garantizados. Ya sea que pida prestado para su compra de vivienda o obtenga una segundahipoteca, corre el riesgo de ser forzado a salir de su casa a través de una ejecución hipotecaria si no paga el préstamo.

Los préstamos comerciales pueden ser garantizados o no garantizados. Si su prestamista requiere que usted haga una garantíapersonal, es posible que tenga que prometer su casa u otros activos como garantía.

Incluso con préstamos garantizados, es posible dañar su crédito si deja de hacer pagos. El hecho de que el prestamista tome su garantía no cambia eso.

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De hecho, a veces los prestamistas venden garantías, pero los ingresos de ventas no son suficientes para pagar el saldo de su préstamo. Cuando eso sucede, usted pierde el activo, daña su crédito y aún debe dinero en el trato debido a un juicio por deficiencia.

Además, los prestamistas pueden cobrar comisiones de penalización, que aumentan la cantidad que debe. Eventualmente, los prestamistas pueden tomar medidas legales, y pueden ser capaces de tomar dinero en efectivo de sus cuentas bancariaso embargar su salario.

Aprobación para Préstamos no garantizados

Para obtener un préstamo garantizado, no es necesario prometer nada como garantía. En su lugar, el prestamista evaluará su solicitud de préstamo en función de su capacidad de pago (a diferencia de la capacidad del prestamista para vender sus activos y recaudar lo que debe).

Los prestamistas examinan varios factores para decidir si es probable que usted pague o no.

Su crédito

Los prestamistas revisan su historial de préstamos para ver si ha pagado con éxito los préstamos en el pasado. En función de la información de sus informesde crédito, un ordenador crea una puntuaciónde crédito, que es un acceso directo para evaluar su solvencia. Para obtener un préstamo no garantizado, necesitará un buen crédito. Si ha hecho muy poco préstamo en el pasado (o tiene mal crédito porque ha caído en tiempos difíciles en su pasado), es posible reconstruir su crédito con el tiempo.

Sus ingresos

Los prestamistas quieren estar seguros de que usted tiene suficientes ingresos para pagar cualquier nuevo préstamo. Cuando usted solicita un préstamo (ya sea seguro o no), los prestamistas pedirán una prueba de ingresos. Sus talones de pago, declaraciones de impuestos y estados de cuenta bancarios probablemente proporcionarán suficiente prueba de ingresos. Luego, los prestamistas evaluarán la cantidad de una carga que su nuevo pago de préstamo será relativo a su ingreso mensual. Por lo general, lo hacen calculando una relación deuda-ingresos.

Si no puede calificar para un préstamo no garantizado basado en su crédito e ingresos, es posible que aún tenga opciones.

  • Co-firmante: Un enfoque es pedir a un co-firmante que le ayude a obtener la aprobación, pero esto puede poner a todos en una situacióndifícil. El cofirmante será 100 por ciento responsable de pagar la deuda si no puede hacerlo por cualquier motivo.
  • Deuda garantizada: También puede tratar de prometer garantía. Sin embargo, corre el riesgo de perder activos si no puede mantenerse al día con los pagos. Puede prometer activos físicos, pero también puede usar efectivo en una cuenta bancaria u otros activos financieros para obtener un préstamo.
  • Préstamo menos: Si sus ratios deuda-ingreso están causando problemas, un préstamo más pequeño debería resultar en pagos mensuales másbajos. Si todavía puedes lograr lo que necesitas con menos deudas, eso podría funcionar bien para todos.
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