Conoce los riesgos de ser garante

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Cuando usted firma un préstamo, usted promete pagar la deuda de otra persona si el prestatario deja de hacer pagos por cualquier razón. Este es un acto generoso, ya que puede ayudar a un amigo o familiar a obtener la aprobación para un préstamo para el que de otra manera no calificarían. Pero también es arriesgado garantizar un préstamo para otra persona, así que solo hazlo cuando la situación sea correcta.

¿Qué significa confirmar?

Cuando usted cofirma un préstamo, usted y el prestatario completan una solicitud de préstamo, y usted acepta pagar el préstamo. La solicitud puede estar en línea o en papel, y usted firma la solicitud para asumir esa responsabilidad.

Un cofirmante ayuda a un prestatario a obtener la aprobación. Algunos prestatarios no pueden calificar para un préstamo por su cuenta: No tienen suficientes ingresos para cubrir los pagos del préstamo, o sus puntajes de crédito pueden ser demasiado bajos. En algunos casos, el crédito los descalifica debido a problemas en el pasado, mientras que otros carecen de un historial de préstamos suficiente.

Los cofirmantes suelen tener suficientes ingresos y puntajes de crédito suficientes para fortalecer la solicitud de préstamo. Con el cofirmante involucrado, los prestamistas pueden decidir aprobar una solicitud.

Riesgos de cofirmar

Es genial ayudar a alguien a obtener un préstamo, pero es fundamental entender los riesgos antes de hacerlo. Hay una razón por la que el prestamista quiere un cofirmante: El prestamista no está seguro de que el prestatario principal puede pagar en su totalidad y a tiempo. Si un prestamista profesional no se siente cómodo con el prestatario, será mejor que tenga una buena razón para tomar el riesgo. Los prestamistas tienen acceso a datos y una amplia experiencia trabajando con los prestatarios.

Daños a su crédito: Si el prestatario no paga el préstamo según lo acordado, su crédito sufre junto con el crédito del prestatario principal. Los pagos atrasados e incumplidos aparecen en sus informes de crédito, y sus calificaciones de crédito caerán. Como resultado, es más difícil para usted obtener préstamos, y puede haber otras consecuencias (como tasas de seguro más altas).

Eres 100 por ciento responsable: Si usted acepta cubrir los pagos del préstamo, los prestamistas esperarán que usted inste los pagos requeridos. Además, es posible que se enfrente a cargos por mora además de esos pagos mensuales. No importa si el prestatario tiene más dinero que usted: el prestamista cobra siempre que sea posible, y toman el camino de la menor resistencia. Usted acepta ponerse en la mezcla cuando Consignas, y podría ser más fácil obtener fondos de usted. Tampoco importa por qué el prestatario no está pagando: Podrían perder un trabajo, pasar, inhabilitarse o simplemente desaparecer.

Recibirá llamadas y cartas de prestamistas (y eventualmente cobradores de deudas), e incluso puede tener juicios legales en su contra.

Sentencias legales: Si usted no hace pagos, los prestamistas pueden emprender acciones legales en sucontra. Esos intentos de cobro también aparecen en sus informes de crédito y hacer más daño. Además, los prestamistas pueden embargar sus salarios y tomar activos de su cuenta bancaria si no hace pagos voluntariamente. Esto no es un riesgo que se tome a la ligera.

Reducción de la capacidad de pedir prestado: Cuando usted cofirma un préstamo, otros prestamistas ven que usted es responsable del préstamo. Como resultado, asumen que tú serás el que realice pagos. Consignaste reduce la cantidad de sus ingresos mensuales que está disponible para hacer pagos de nuevos préstamos. A pesar de que no está tomando prestado, e incluso si nunca tiene que hacer un solo pago en los préstamos por los que cosigna, es más difícil para usted calificar para los préstamos que necesita. Esto puede impedirle comprar una casa o un automóvil cuando la necesite.

No es fácil salir: Cuando firmas, entras en una relación a largo plazo. Los prestamistas son reacios a dejarle salir del préstamo. ¿Por qué lo harían, cuando tienen dos (o más) personas para recoger en lugar de sólo una? Es posible retirarse del préstamo (u obtener una liberación de Consignaste) en algunos casos, pero esto no siempre funciona de la manera que usted esperaría.

Todo el riesgo, ninguno de los beneficios

Cuando firmas, te vuelves responsable de la deuda, eso es todo. Usted no es dueño de lo que el prestatario compra, y usted no tiene derecho a la propiedad sólo porque usted cofirme. Si un prestatario deja de hacer pagos, puede haber (en la situación correcta) procedimientos legales enrevesados que puede seguir para recuperar algo de lo que pierde, pero no obtenga sus esperanzas. Además, el tiempo y la energía que gastas se habrán ido para siempre. Si no te aparte de arriesgarte, evita cofirmar.

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Cuando tiene sentido firmar para alguien más (Tal vez)

Es difícil afirmar que la firma nunca tiene sentido. Es arriesgado, pero es tu vida. Usted necesita evaluar los riesgos y decidir qué hacer.

Usted puede permitirse el riesgo: Si usted puede permitirse el lujo de tomar el riesgo y sólo quiere hacerlo, entonces puede tener sentido cofirmar. Este podría ser el caso si usted tiene un montón de flujo de efectivo adicional y activos sustanciales disponibles para pagar un préstamo si su prestatario incumple. Aún así, es esencial verificar que usted puede calificar para cualquier préstamo potencial que pueda ser en su futuro, necesita suficientes ingresos y activos para obtener la aprobación. Recuerde que es posible que pueda pagar el riesgo ahora, pero también debe ser capaz de absorber las pérdidas en un momento desconocido en el futuro.

Están juntos en esto: Si realmente estás tomando prestado con alguien, podría tener más sentido cofirmar. Por ejemplo, es posible que esté comprando un automóvil que formará parte de su hogar, y su pareja necesita un pequeño impulso para obtener la aprobación. Dicho esto, sería mejor ser copropietario del coche y solicitar el préstamo conjuntamente.

Quieres ayudar (y no hay otras opciones): en algunos casos, la gente sólo quiere ayudar a alguien más, venga lo que pase. Una vez más, estás tomando riesgos sustanciales cuando firmas, pero es posible que estés dispuesto a tomar esos riesgos. A veces las cosas funcionan bien, pero necesitas estar preparado para que las cosas vayan mal.

Alternativas a Consignantes

Antes de firmar, evalúe las alternativas. Sea creativo e identifique varias opciones que logren lo que todo el mundo necesita, mientras mantiene a todos a salvo. A partir de ahí, elige el mejor. A continuación se presentan algunas ideas para empezar.

Ayuda con el pago inicial: En lugar de cofirmar para que los prestamistas aprueben a su prestatario, ayude con un pago inicial en su lugar. Un pago inicial más grande podría resultar en pagos mensuales requeridos más bajos, lo que facilita que el prestatario califique con ingresos limitados. Obviamente, usted necesita tener dinero sustancial a la mano, usted necesita estar dispuesto a perder ese dinero, y usted necesita comunicarse acerca de cómo manejar ese pago inicial. Discuta si está haciendo un regalo o no, y si necesita establecer un acuerdo formal de préstamo privado (y consulte con su CPA y abogado para identificar cualquier problema).

Préstamo: Hablando de préstamos privados, usted puede prestar el dinero usted mismo si hay un alto riesgo de incumplimiento (de nuevo, suponiendo que puede permitirse perder el dinero). Asegúrese de comunicarse claramente sobre las expectativas y obtenga el acuerdo por escrito. Un préstamo privado, donde usted esel banco, es otra forma de ayudar a alguien. Sin embargo, estos préstamos pueden hacer que las cosas sean incómodas y arruinar las relaciones, y podría ser difícil para el prestatario construir crédito a menos que usted reporte pagos a las agencias de crédito.

Si cosignas para alguien

Si decides que la firma tiene sentido para ti, gestiona los riesgos para protegerte a ti mismo y a tu relación. No se sorprenda si tiene que pagar: La Comisión Federal de Comercio (FTC) una vez informó que hasta el 75 por ciento de los cofirmantes tienen que hacer un pago por otra persona.

Comunicar: La comunicación es armonía. Manténgase en estrecho contacto con el prestatario principal, y fomente la comunicación temprano y con frecuencia.

Obtener información: Asegúrese de tener acceso a la información del préstamo y al historial de pagos. Solicite que el prestamista le informe de cualquier pago atrasado: una carta es genial, pero regístrese para recibir alertas de texto o correo electrónico si es posible.

Mantener actualizado: Si el prestatario comienza a faltar pagos, trate de mantener el préstamo actualizado para evitar daños a su crédito. Para ello, realice los pagos usted mismo. Esto no es lo que quieres hacer, pero es lo que has aceptado. Por supuesto, también querrá averiguar qué está pasando con el prestatario y volver a ponerlos en marcha.

Gestione el riesgo: Cuando el objetivo es simplemente ayudar a alguien a crear crédito, administre su riesgo manteniendo el préstamo pequeño y a corto plazo. Si es un préstamo que puede pagar fácilmente, hay menos de qué preocuparse. Y un préstamo que vence dentro de un año más o menos significa que usted puede limitar el tiempo y la energía que se necesita para realizar un seguimiento del préstamo.

Recibir liberación: Algunos préstamos permiten que un cofirmante sea liberado después de que el prestatario cumpla con ciertas condiciones. Por ejemplo, si el prestatario realiza pagos a tiempo durante un cierto período de tiempo, puede solicitar una liberación. Aproveche esta oportunidad lo antes posible. Incluso si usted espera que el prestatario continúe pagando, vale la pena salir del préstamo para que pueda liberar sus ingresos, por si acaso. Además, los accidentes y la enfermedad podrían impedir que un prestatario confiable realice pagos.

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